LIC पालिसी की रिटर्न की कैलकुलेशन कैसे करे ?

एलआईसी में मूल रूप से दो प्रकार की योजनाएं हैं या तो लाभ योजनाओं के साथ (With Profit Plan) या लाभ योजनाओं के बिना (Without Profit Plan)।

पहले हम देखेंगे कि लाभ योजनाओं के बिना (Without Profit Plan) क्या मतलब है।
ऐसी योजनाओं में आपको कोई बोनस (Bonus), LA-Loyalty Addition या GA- Guaranteed Addition देय नहीं होगा और परिपक्वता (Maturity) की तारीख को, केवल बीमित राशि का भुगतान किया जाएगा।

बाकी सभी नीतियां लाभ योजनाओं (With Profit Plan) के साथ आती हैं। कुछ के उदाहरण हैं एंडोमेंट प्लान (टेबल-817), मनी बैक प्लान, जीवन आनंद, जीवन सरल, जीवन अंकुर या कोमल जीवन इत्यादि ।

लाभ नीतियों के साथ आपको बोनस की घोषणा, LA- Loyalty Addition या एलआईसी के अंतिम अतिरिक्त बोनस (Final Addition) के आधार पर रिटर्न मिलता है। तो सबसे पहले हम इनमें से प्रत्येक घटक को विस्तार से समझें।

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1) बोनस– बोनस वह रिटर्न है जो एलआईसी वार्षिक आधार पर आपके पॉलिसी खाते में शामिल है। एलआईसी आमतौर पर वार्षिक आधार पर सभी पॉलिसियों के लिए बोनस दर घोषित करता है। इस बात पर ध्यान दें कि, भले ही यह वार्षिक आधार पर जमा किया गया हो, लेकिन आपको यह रिटर्न केवल परिपक्वता पर या मृत्यु दावों पर मिलता है। इसलिए अब खुद खुश न रहें कि आपको उच्च बोनस मिला है। आप नीचे उदाहरण से बोनस गणना से परिचित कर देगा।

मान लीजिए कि श्री एक्स 30 वर्ष की आयु में जीवन आनंद पालिसी लेते हैं । योजना की अवधि 25 वर्ष है और बीमित राशि 10,00,000 रुपये है। इसलिए शुरू से परिपक्वता अवधि तक वह बोनस के हकदार हैं जो एलआईसी घोषित करता है। यह परिपक्वता पर भुगतान मिलेगा। यदि पॉलिसी अवधि की अवधि के दौरान उसे कुछ होता है तो उसके नामांकित व्यक्ति को उस अवधि तक बीमा राशि + संचित बोनस प्राप्त होगा। बोनस की गणना नीचे के रूप में है।

मान लीजिए कि यदि एलआईसी विशेष वर्ष के लिए बोनस को 40 रुपये घोषित करता है तो इसका क्या अर्थ है? इसका मतलब है कि 1,000 रुपये की बीमा राशि के लिए एलआईसी आपको उस विशेष वर्ष के लिए बोनस के रूप में 40 रुपये का भुगतान करेगी। इसलिए उपरोक्त उदाहरण में श्री एक्स ने बीमा राशि के रूप में 10,00,000 रुपये का विकल्प चुना, इसलिए उन्हें 40,000 रुपये {(10,00,000 रुपये* 40 रुपये) /1,000 रुपये) प्रति 1,000 रुपये के रूप में बोनस मिलेगा। अब यहां दिलचस्प बात यह है, जैसा कि मैंने ऊपर कहा कि यह उस विशेष वर्ष के लिए अपने नीति खाते में शामिल किया जाएगा, लेकिन आप के लिए भुगतान नहीं किया जाएगा । उसी तरह वे प्रत्येक वर्ष बोनस के लिए गणना करते हैं और आपको परिपक्वता या मृत्यु पर भुगतान करेंगे।

नीचे उन नीतियों की सूची है जो बोनस प्राप्त करने के हकदार हैं।

नीचे उन नीतियों की सूची है जो बोनस प्राप्त करने के हकदार हैं।

1) पूरे जीवन योजनाएं, 2) एंडोमेंट प्लान, 3) जीवन मित्र डबल और ट्रिपल कवर, 4) जीवन साथी, 5) शादी बंदोबस्ती प्लान, 6) जीवन छाया, 7) जीवन श्री-1, 8) जीवन अनुराग, 9) मनी बैक प्लान आदि।

2) गारंटीड एडिशन  – कुछ योजनाओं में बोनस की गारंटी है, जहां एलआईसी सहमत अवधि तक बोनस की एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है। इसे आमतौर पर गारंटीड अतिरिक्त कहा जाता है। ऐसी कुछ योजनाएं कोमल जीवन और जीवन श्री-1 हैं ।

3) लॉयल्टी एडिक्शन – यह वन टाइम पेमेंट है जो कुछ खास अवधि (या तो मैच्योरिटी या डेथ) पूरी होने के बाद ही आपको दिया जाएगा। जैसा कि नाम से पता चलता है, यह एलआईसी के प्रति वफादार होने के द्वारा आपको दिया जाता है। इसलिए यदि किसी विशेष योजना के लिए एलआईसी 25 वर्ष पूरे करने वाली सभी नीतियों के लिए Loyalty Addition को 250 रुपये घोषित करता है तो गणना नीचे की जाएगी।

हम फिर से श्री एक्स का उदाहरण लेते हैं, उनके मामले में वह 2,50,000 रुपये प्राप्त करने के हकदार होंगे {(10,00,000 रुपये* 250 रुपये) /1,000 रुपये] । सभी नीतियों में आमतौर पर ला प्रत्येक 1,000 रुपये की राशि सुनिश्चित के लिए होगा। लेकिन इसका अपवाद जीवन सरल है, जहां ला प्रत्येक 1,000 रुपये परिपक्वता राशि बीमित पर होगा।

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यह परिपक्वता राशि एश्योर्ड जीवन सरल के लिए सम आश्वासन से अलग है। इस परिपक्वता राशि का आश्वासन उम्र, अवधि और प्रीमियम के आधार पर गणना की जाती है।

4) अंतिम अतिरिक्त बोनस (एफएबी) – यह लॉयल्टी एडिशन के समान है। आमतौर पर नीतियों जिनकी अवधि 15 साल से अधिक है के लिए भुगतान किया । इस फैब (Final Additional Bonus) की गणना Loyalty Addition के समान है। इसकी गणना प्रत्येक Rs.1,000 सम एश्योर्ड (जीवन सरल के पास एफएबी नहीं है) के लिए की जाती है। जिन नीतियों में लंबी अवधि होती है, उनमें आमतौर पर अधिक एफएबी होता है।

ये चार से ऊपर के घटक हैं जो एलआईसी पॉलिसी पर आपके रिटर्न का गठन करते हैं। लेकिन याद रखें कि प्रत्येक पॉलिसी की अपनी विशेषता होती है। इसलिए कभी विश्वास न करें कि आपकी पॉलिसी में उपरोक्त सभी रिटर्न विशेषताएं हैं। लेकिन लगभग सभी नीतियों या तो बोनस या GA. ला और फैब नीति सुविधा पर निर्भर करता है ।

Bonus Calculation:
Plan- Jeevan Labh
Sum Assured- 1000000
Policy Term- 25 Years
Premium Paying Term- 16 Years
Age- 35 Years
Premium 1st Years- Rs.46975 Yearly, Rs.23735 Half Yearly, Rs.11991 Quarterly, Rs.3997 Monthly
Premium 2nd Years to 16 yrs- Rs.45963 Yearly, Rs.23224 Half Yearly, Rs.11733 Quarterly, Rs.3911
Monthly 

Maturity Calculation with Bonus:
Sum Assured= Rs.1000000
Bonus- Rs.1175000
F.A.B – Rs. 450000
Total Returns = 1000000+1175000+450000 = Rs.2625000

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अशोक कुमार
AG Investment